УРОК: Забудь о стрессе с деньгами! Бюджет.

Вступление.

После того как в прошлом уроке мы посчитали стоимость одного дня, я хочу рассказать вкратце почему и как я управляю своими деньгами. Это оказалось совсем не так сложно как я думал еще несколько лет назад.

ICON-01-ups ICON-02-downsЛичный опыт.

Большую часть своей сознательной жизни я брал заказы на дом. Это безусловно дало мне определенную свободу, но и, в свою очередь, имело
множество минусов. Самый главный их них — это непостоянный и непредсказуемый доход.
Для свободного художника быть финансово благоразумным значит почти тоже, что и сдать работу во время. И если вовремя не потратить на планирование время, финансовые проблемы могут съесть столько же жизненной силы, сколько и работа. Но мы ведь этого не хотим.
Мне никогда не хватало денег. Никогда. Даже если я мог заработать 50 000 или 100 000 рублей за один день, то как за этим днем следовало много необдуманных покупок и, конечно же, более скромных заработков, а знакомая многим эйфория от полученных денег вселяла необоснованную веру в то, что такое же предложение обязательно повторится в будущем, причем не далеком.

Ведь часто бывает, что доходы, вроде как, и не уменьшились, а денег вдруг резко перестало хватать. Причём, куда ушла половина этих денег, вспомнить никак не удаётся. И после разных неприятных жизненных ситуаций я начинал заниматься своим бюджетом.

Когда я начинал планирование расходов мне было довольно трудно. Я ненавижу цифры и у меня никогда не было хороших оценок по математике, геометрии или физике. Я до конца не верил что с этим у меня что то получится. И в первые месяцы ведения бюджета был сильно разочарован, так как любая непредвиденная трата рушила полностью все мои выстраданные планы. Но через какое то время я увидел реальный результат. У меня накопилось приличное количество денег на разные намеченные цели, при том, что доход за тот период был весьма и весьма скромным.

Многие просто прячутся от различного рода расчетов и не хотят осознавать что конкретно происходит с их бюджетом, а когда жизнь заставляет столкнуться лицом к лицу с трудностями часто не знают что делать и это вгоняет в ужасный стресс.

Мифы о бюджете.

Какие ассоциации приходят на ум, когда мы говорим «Бюджет»? Обычно это: деньги, стресс, трудности, запреты, экономия.
Как правило на ум не приходит ничего радостного. Но я точно могу сказать: бюджет можно воспринимать позитивно — ведь это всего лишь план для Ваших денег и не больше.
Почему я никогда раньше не вел бюджет? Потому что у меня, как и у многих моих друзей и коллег в голове было множество мифов, сомнений и опасений по этому поводу. Вот некоторые из них:

``Зачем что то придумывать? Ведь жили же без этих бюджетов наши родители и дети наши проживут, ничего не случится``.

Это конечно так. Но ведь и жили «от зарплаты до зарплаты». И у большинства, в итоге, ни накоплений, ни машины, ни серьёзных покупок, ни воспоминаний о путешествиях.

``Я слишком спонтанный для бюджета. А бюджет убивает всю спонтанность.``

Это не так. Планируя определенную сумму на покупку техники, Вы также сами можете спонтанно решить что и когда следует купить. Просто не ограничивая себя при этом в остальных жизненных сферах. А если вы тратите половину зарплаты на приобретения «очень нужного» в данный момент оборудования и уходите в минус в других сферах, то такой подход безусловно следует пересмотреть. Ведь такая спонтанность перерастает в безрассудство.

``У меня нет больших долгов. зачем мне бюджет? Я и так хорошо справляюсь!``

Но с бюджетом Ваши деньги будут работать намного лучше, их будет хватать на более продолжительный срок и Вы быстрее достигните своих целей.

``У меня совсем нет времени на составление и ведение бюджета.``

Ведя бюджет Вы поймете, что это займет всего 2 — 3 часа в месяц. Не больше! Поставим этот вопрос иначе. А у вас есть время бегать по друзьям и занимать деньги на оплату счетов, наскребать на следующую заправку или занимать на замену вышедшего из строя оборудования С бюджетом вы забудете о таких вещах!

``Бюджет - это всегда много математической работы.``

Совсем нет. Вся работа займет, как я говорил выше, не больше пары тройки часов в месяц, при этом я вообще не математик и ужасно плохо умею совершать многие операции с цифрами.

``У меня не постоянные доходы, поэтому я не могу ничего планировать.``

Бюджет это не прогноз погоды. Просто каждый раз когда Вы получаете гонорар или зарплату следует себя спросить » а что эти конкретные деньги должны сделать для меня пока я не получу следующий гонорар.
ICON-09Зачем нужен бюджет.

Бюджет помогает избавиться он постоянной тревоги, связанной с частой нехваткой денег на что-либо самое необходимое в данный момент.
Наша цель — максимальное спокойствие при минимальных усилиях.

ICON-10-wallet

Как я веду бюджет.

Я ни в коем случае не планирую навязывать Вам свой метод. У всех абсолютно разные жизненные ситуации и каждому нужно составить свой план.
В своей практике я попробовал несколько методов ведения бюджета и сейчас я расскажут о том, который лично мне показался наиболее оптимальным.

Одна из наших главнейших задач — это дать каждому рублю свою работу. Каждому из них нужно дать, так сказать, свои рабочие инструкции.

Представьте себе что Вы директор какого-нибудь гипермаркета, где кто то должен стоять за кассой, кто то управлять складом, ну а кто протирать полы и так далее.

Каждый раз когда мы получили какие то деньги мы должны задать себе вопрос.

Что эти деньги должны для нас сделать до следующего гонорара или зарплаты.

Самое главное — расстановка приоритетов. Всегда нужно убедиться что мы позаботимся о самых важных вещах. Другими словами, мне нужно для начала я должен позаботиться о счетах, о том что я буду кушать и на чем ездить.

Сейчас на рынке существует множество программ для ведения бюджета. Я не хочу рекламировать ни одну из них. В большинстве случаев все они работают как адаптированный под конкретные нужды Excel файл.

Для моего метода лучше всего использовать программы с возможностью синхронизации с телефоном или планшетом. Как вариант с такой опцией существует русскоязычный сервис drebedengi.ru или можно воспользоваться англоязычной программой You Need A Budget.

На рынке существует много подобных решений. Не важно какой программой вы пользуетесь — принцип остается одним и тем же.
ICON-14-lamp
Итак, что нам предстоит сделать:

Составляем список категорий и составляем список необходимых оплат со сроками.

Это сильно поможет расставить приоритеты.

Обязательные платежи — это как жесткий скелет, вокруг которого нужно выстраивать другие категории.

Планирование не займет много времени — всего пару часов. Я по старинке выбираю первое, второе или третье число каждого месяца.


Вот примерный список приоритетов:

Счета (в порядке очереди)
Кредиты (если есть)
Затраты на машину (бензин + сервис + страховка + амортизация)
Отчисления (стабилизационный фонд, пенсия, страховка и тд)
Питание
Медицина
Образование (детсад, школа, курсы)
Рабочие расходы (покупка оборудования, реклама и тд)
Накопления (крупные покупки, путешествия)
Услуги (стрижка, и тд)
Развлечения (кино, рестораны, кафе).


Если затрат по какой то статье не было в данном месяце — они будут накапливаться с течением времени.

Если полученных денег не хватает, можно срезать затраты из менее важных категорий — таких как например стрижка или поход в кино или залезть в стабфонд, речь о котором пойдет ниже.

Как только мы расставили приоритеты и записали предполагаемые траты по категориям в бюджет, мы можем принимать все решения о любых покупках основываясь исключительно на бюджете а не на том сколько у нас вообще осталось денег.

Часто потратив после получки несколько тысяч в никуда и еще несколько на посиделки с друзьями в каком-нибудь ресторане, к середине месяца задаемся вопросом «А сколько там денег осталось — мне же нужно еще заплатить за квартиру… и оплатить интернет». Но этот путь контрпродуктивен. Он приводит к мало контролируемым тратам, потому что мы думаем: «ОК. Ну у нас же еще есть деньги. Почему бы не потратить немного на ставшую вдруг чертовски необходимой вещь. Действительно, деньги то на счете у нас могут быть, но надо дважды подумать не должны ли эти деньги сделать для нас немного другую работу. И если у нас нет бюджета, то как мы это узнаем?

Я следую этому простому правилу. Я записываю все что получил, распределяю эти деньги по категориям и просто всегда сверяюсь с бюджетом когда мне в голову пришла идея что то купить.

Записываем все свои расходы.

Это совсем не так сложно.
Есть несколько программ, которые устанавливаются на телефон и синхронизируются с основной программой вашего бюджета и позволяют на ходу записывать все, даже мелкие расходы. Купили кофе где то на улице? — Взяли и сразу записали. Это действие быстро станет привычкой. Это совсем не долго. Все вместе с планированием это не займет больше 2-3 часов в месяц. Конкретная программа не имеет такого значения — самое главное принцип.

ICON-15-calc

Вот и все — простые три шага — получили, распланировали, потратили в соответствии с планом.

Главное не делать мелких исключений.
Через некоторое время после того как Вы начнете записывать все расходы, Вы увидите что Ваши расходы сократятся. И не потому что Вы отказывайте себе в чем то, а просто потому, что Вы будете держать перед глазами все свои запланированные возможности.

ICON-16-teil

Но что делать если мы по какой либо категории превысили бюджет?

Например если вы запланировали на прохождение ТО 25000 руб., а в результате из Вас разными уловками вытащили 35 000 руб.? Сразу в голову приходит мысль: «Ооой я опять не справился с бюджетом. Опять ничего не получается».
Но на самом деле это совсем не повод расстраиваться.

Это просто новая информация и не большое. Это всего лишь одна из многих статей расходов.

Как выйти из этой ситуации? Если вы планировали в этом месяце например купить одежду, можно отложить эту покупку на следующий. Если в этом месяце все расписано впритык, то можно запросто раскидать уже потраченную сумму в эту же категорию, но уже на следующий месяц.

ICON-17-stabfond

Стабилизационный фонд (Стабфонд).

Но все было бы слишком просто, если бы все мы не сталкивались постоянно с незапланированными расходами. Такие расходы неоднократно рушили напрочь все мои старания построить более или менее стабильный бюджет. Как только я вышел в плюс и начал что то откладывать — сразу в жизни происходит что то такое, что съедает все накопления, и рушит все позитивное отношение которые я пытался выстроить на протяжении предыдущих месяцев работы с бюджетом.
Это происходило отчасти потому, что я не до конца осознавал что такое мои настоящие расходы. Я часто не учитывал все то, что мне придется потратить в будущем. Как я уже говорил в уроке «Сколько стоит твой день», множество платежей нам приходится делать с разной периодичностью — не обязательно каждый месяц. Страховка на машину или налог на квартиру, да машина может просто сломаться в самый неподходящий момент и мы точно не знаем когда.
Для легкого преодоления подобных ситуаций нужно, просто необходимо, создать свой собственный «стабилизационный фонд», так сказать, на «черный день». Такие «черные» дни бывают обычно трех типов.

1. Очередная оплата чего либо.

2. Непредсказуемые расходы. Вылетела пломба, спустило колесо, украли телефон и тд.
Для тех статей расходов, которые нам известны, например если очередное ТО предстоит через 5 месяцев, зная примерную сумму мы делим ее на 5 и каждый месяц откладываем эту 1/5 в стабфонд, и следующее ТО не застанет врасплох и пройдет без стресса.

3. Отсутствие работы.
Оптимальный минимальный размер такого фонда — это стоимость четырех недель проживания. Она рассчитывается исходя из стоимости дня, о которой я рассказывал в прошлом уроке.
Конечно лучше всего создать и долгосрочный экстренный фонд, но это уже не первоочередная задача.

Чем более непостоянны Ваши доходы, тем более значим такой «стабфонд». Деньги из него будут тратиться в месяцы, когда доход маленький, когда нет работы, либо когда Вы сделали себе отпуск или заболели. Ну а когда доход хороший можно его пополнить.
Вместо того чтобы закончить месяц с почти нулевым балансом, у Вас всегда будут в запасе деньги, покрывающие расходы следующего месяца.
Но если Ваш доход слишком сильно варьируется от месяца к месяцу, лучше увеличить стабфонд до размера стоимости двух или трех месячного проживания. Логично, что чем более неравномерные у Вас заработки, тем больший размер фонда Вам нужен.

Понятно, что предугадать все неприятности, подстерегающие нас за углом невозможно, но это совсем не повод отказываться от стабфонда. Конечно у вас может и не быть в этом фонде денег на полный ремонт внезапно сломавшейся коробки передач, но иметь что-то, намного лучше чем не иметь ничего.

ICON-18-advice

Несколько полезных советов.

Чтобы убрать из головы еще одну обязанность я сделал «напоминалки» в телефоне когда мне нужно подавать показания счетчиков воды, газа, электричества, когда платить за хостинг. Я просто выкинул из головы заботу об этом
Так же фиксированное количество денег я перевожу сам себе в стабфонд на другой счет каждый месяц.
Еще я пользуюсь авто-платежами. Наряду с напоминаниями, автоматические платежи помогут не пропустить своевременную оплату. Сначала я их немного боялся, но это совершенно необоснованный страх. У меня не было ни одной проблемы из-за них. Почти во всех топовых банках есть такая функция с месячным лимитом, так что это отличный метод снять с себя еще одну небольшую головную боль.

Необходимо так же пытаться бороться с повышением уровня жизни в хорошие месяцы. Когда деньги казалось бы рекой хлынули на вас, очень трудно отказаться от лишних трат. Это как жажда или голод. Оказывали себе несколько месяцев в каких то развлечениях, а как только появилась большая сумма и задница вроде бы прикрыта, хочется сразу и все.

Я сам часто попадался на этот крючок, и в следующие месяцы, когда срывался очередной заказ занимал по 1000 рублей на еду чтобы дотянуть до следующего. Если очень хочется сделать себе подарок, установите себе «премию». А подарки себе надо делать обязательно.

Одна из больший психологический проблем когда начинаешь жить по бюджету — Я не хочу себе ничего запрещать. Я не хочу все время зависеть от бюджета. Но по моему намного хуже чувствовать с кучей неоплаченных счетов, электриком в холле, готовым выключить за неуплату свет и бояться, что не выпустят заграницу из-за неоплаченных пару месяцев назад штрафов. И когда в такой ситуации не можешь себе купить еду — вот это настоящее ограничение. Не правда ли?
Бюджет на самом деле и есть свобода, особенно для людей с непостоянными доходами. Он позволяет привести в соответствие расходы и важные вещи в Вашей жизни.

Вы можете меня спросить. И где же твои деньги? Ты то сам много успел накопить или купить?
Нет. Я пока что не смог много накопить, но одно я могу сказать точно. У меня больше нет стресса, связанного с деньгами.

И напоследок ещё одна важная вещь. полезные советы никогда не будут работать если не применять их на практике. Есил вы прослушали мои нудные нравоучения и действительно решили что то делать — примените их на практике. Начните прямо сегодня!

Если Вы хотите привести свои финансы в порядок, но у Вас что-то не получается, или просто есть ряд конкретных вопросов, я с удовольствием отвечу на них в формате индивидуальной консультации.


No comments

Write a comment
No Comments Yet! You can be first to comment this post!

Write a Comment

Your e-mail address will not be published.
Required fields are marked*